小额贷款（Microcredit）定义与起源：从孟加拉乡村银行到全球普惠金融
起源于20世纪70年代的孟加拉国，经济学家穆罕默德·尤努斯（Mohammed Yunus）通过创立格莱珉银行（Grameen Bank），开创了向贫困人群提供无抵押小额信贷的模式。其核心特征包括：**额度小（通常低于20万元）、无担保、服务低收入群体与微型企业**，旨在通过金融赋权打破贫困循环。尤努斯因此获2006年诺贝尔和平奖，格莱珉模式亦在全球50个国家复制，推动联合国将2005年定为“国际小额信贷年”。
一、中国实践：政策驱动与多元主体参与
1. 市场规模与政策支持
中国小额贷款行业自2008年《关于小额贷款公司试点的指导意见》发布后快速发展。截至2023年，市场规模超1.2万亿元，政策层面强调“三农”支持、小微企业融资及消费金融需求，政府通过税收优惠（如2018年对小微企业贷款利息免征增值税）、鼓励金融机构涉足小额信贷，推动行业规范化。
2. 机构类型与业务模式
互联网巨头主导：蚂蚁金服（阿里巴巴）、京东数科依托电商生态与大数据，提供高效线上服务。
传统金融机构延伸：平安银行、微众银行（首家互联网银行）利用科技手段拓展普惠金融。
独立平台创新：宜信普惠、拍拍贷等专注小微企业与个人消费信贷，结合信用评估与风险控制技术。
二、社会价值与经济效应
1. 扶贫与金融包容
小额贷款通过“第一笔资金”赋能贫困人口创业，数据显示格莱珉模式使孟加拉国贫困率下降，中国云南等地试点亦提升农村经济活力。
2. 小微企业催化剂
缓解融资难问题：2025年中国95%小额贷款公司保持盈利，毛利润率约30%，支持工商个体户、小作坊等群体扩大经营。
三、挑战与未来趋势
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1. 监管与风险平衡
- 身份争议：虽被央行认定为金融机构，但未获《金融许可证》，监管边界模糊。
- 信用风险：客户还款能力差导致行业不良率上升，部分平台因高利率与暴力催收引发争议。
2. 技术驱动转型
数字化升级：AI风控、区块链技术提升信贷效率与透明度。
绿色金融融合：政策鼓励小额信贷投向环保项目，推动可持续发展。
3. 全球化竞争
跨国企业加速布局：如紫清金融探索P2P债权融资，唯我贷搭建民间资本与小微企业桥梁，行业并购整合加剧。
四：结语：普惠与可持续的博弈
小额贷款在消除贫困、激活经济末梢中扮演关键角色，但需在商业可持续性与社会福利目标间寻求平衡。未来，政策完善、技术革新与监管精细化将决定其能否真正实现“金融人权化”愿景。
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